Hur ska en företagare tänka för att optimera sitt sparande? Rådgivarnas standardtips är att dela upp likviditeten på flera poster beroende på när man behöver pengarna.
1 FÖRSTA POTTEN: SÄKERT OCH TILLGÄNGLIGT
DEN FÖRSTA POSTEN har man på ett konto med obegränsad tillgång – för fakturor, utbetalningar, löner med mera.
– Även om du vill kunna ta ut allt när som helst finns möjlighet att få viss avkastning, så nöj dig inte med ett transaktionskonto med noll procents ränta. Det finns konton med upp till två procents ränta på vissa banker – vilket innebär att du åtminstone inte förlorar på affären, säger Avanzas sparekonom Claes Hemberg.
2 ANDRA POTTEN: FLEXIBELT MED BÄTTRE AVKASTNING
DEN ANDRA POSTEN är avsedd för investeringar inom ett eller ett par år – du behöver kanske uppgradera maskinparken eller mjukvaran på kontoret. Här kan man lägga pengarna på ett konto som ger hygglig ränta.
– Det finns konton med olika former av inlåsning som kan ge tre till fyra procents ränta, säger Claes Hemberg.
Ett generellt medskick när du raggar bättre räntevillkor på olika banker är att se till att banken har insättningsgarantin. Då har du hygglig säkerhet och sållar bort de mindre seriösa aktörerna. Var otrogen – ring runt till olika banker och se vad de kan erbjuda dig.
– Men det är viktigt att betona att det här inte behöver ta lång tid. En timmes rundringning till ett par banker kan ge bra utdelning, säger Claes Hemberg.
3 TREDJE POTTEN: GOD AVKASTNING PÅ LÄNGRE SIKT
TILL SIST DEN TREDJE POSTEN som innehåller de pengar du vill ska kunna växa under lite längre tid för framtida investeringar. Här kommer den viktiga avvägningen mellan risk och avkastning på allvar in i bilden – och devisen att inte lägga alla ägg i samma korg.
– Det är inte en tom klyscha, det är verkligen så. Eller se det långsiktiga sparandet som en portfölj med olika längd på horisonten, olika risk och olika ambitioner för avkastningen, säger Catharina Berg.
Det finns ett stort utbud av olika sparandeformer med olika risknivå och olika möjligheter till vinst. Fonder, till exempel, där hög risk följer med större chans till bättre avkastning. En ytterligare dimension här är att högre risk i regel förknippas med mer långsiktighet. Högre risk hänger ihop med större svängningar, och med det följer vikten av att kunna spara långsiktigt. Att stå ut med att värdet sjunker tillfälligt och kunna vänta in uppgången.
– Tiden och intresset man vill lägga ner på sitt sparande bör styra vilken risk man vill ta, säger Ida Frisk.
Det finns i dag en uppsjö av fonder och man kan välja mellan olika regioner, tillgångstyper och risknivåer. En viktig poäng när det gäller fonder är att kontrollera hur hög avgiften är. Den kan skifta med en till två procentenheter, vilket blir pengar i slutänden. Enligt Avanzas beräkningar har svenskarna i dagsläget 87 procent av fondsparandet i vad som kan betecknas som dyra fonder.
– Mitt råd är att den som inte har ett specifikt intresse och vet exakt var man vill lägga pengarna ska välja den billigaste fonden, säger Claes Hemberg.
Aktier förknippas generellt med stor risk, men kan givetvis ge avsevärt större vinster än fonderna. Återigen gäller bredd och diversifiering. Och Claes Hemberg tipsar om att det i allmänhet kan vara bra att hålla sig borta från placeringar i sin egen bransch.
– Det är så lätt att bli hemmablind och tro att man kan sin egen bransch när det i stället handlar om att bedöma vad aktiemarknaden tror om ett företag. Och risken är stor att det skulle kunna gå dåligt för den aktien samtidigt som ditt eget företag drabbas av en nedgång i branschen, säger han.
Flera experter slår ett slag för traditionellt månadssparande. Genom att ha en stående överföring av överlikviditet från det vanliga kontot till en fond eller konto med bättre ränta så kan man få lite bättre avkastning utan att behöva fatta beslut hela tiden.