Har du koll på dina försäkringar? Nästan hälften av landets företagare oroar sig över om de har rätt försäkringar. För vissa kräver lagen en ansvarsförsäkring, andra kan avgöra själva. Så vad händer om ett krav på skadestånd riktas mot företaget? Resultats genomgång visar att rätt ansvarsförsäkringar kan spara stora pengar.
Vem tar ansvar?
Trenden mot ökat ansvarsutkrävande har nått Sverige. Är ditt företag rätt försäkrat om något oförutsett händer? Resultat reder ut frågorna kring ansvarsförsäkringar.
UNDER TOLV ÅR pågick tvisten mellan Prosolvias konkursbo och revisionsbyrån PwC. Det hela slutade med en förlikning där PwC tog på sig att betala 742 miljoner kronor till konkursboet. Innan dess hade hovrätten dömt ut ett rekordskadestånd på närmare två miljarder inklusive rättegångskostnader och ränta.
Fallet väckte oro bland många företagare. En mindre företagare drabbas i regel inte av skadeståndskrav i den här storleken, men domen satte ändå fingret på den problematik som finns. Ett skadeståndskrav kan bli otroligt kostsamt, kanske i vissa fall till och med få ett företag på fall.
Trenden i Sverige och övriga världen är att man i allt större utsträckning vill utkräva ansvar när något går snett. Någon måste betala. Men vem? Är det revisorn? Eller styrelsen och vd:n? Eller någon annan? I våras kom en dom i Högsta domstolen, det så kallade Landskronamålet, som enligt många jurister öppnar upp möjligheten att både kunna kräva och få skadestånd när något gått snett.
– Det Högsta domstolen gör i Landskronamålet är rätt så dramatiskt. Man klumpar ihop bedömningen av felet och bedömningen av konsekvensen. HD river upp den traditionella synen på orsakssamband och ritar om kartan hur man ska bedöma dessa frågor. Det här är ett avgörande som kan få konsekvenser inom flera områden, säger Mårten Schultz, professor i civilrätt vid Stockholms universitet.
Domen i Landskronamålet innebar i praktiken att beviskravet i skadeståndsfall sänktes, vilket fick stor betydelse i Prosolviamålet. Med förlikningen kommer denna nya skadeståndspraxis inte att prövas i högre instans den här gången. Klart är i alla fall att det kan bli dyrt för ett företag som inte har rätt ansvarsförsäkringar. De flesta av oss skulle inte köpa en villa för flera miljoner och sedan strunta i hemförsäkringen. Däremot händer det att företagare startar eget och pantsätter sitt hus, utan att fundera på vad som sker om något drabbar företaget.
FÖR ATT FÖRETAGET ska stå skyddat mot oförutsedda händelser behövs försäkringar. Men försäkringsfrågan är ofta ett orosmoln för många företagare. En undersökning från Trygg-Hansa visar att 44 procent av småföretagarna oroar sig över om deras verksamhet är rätt försäkrad. Var tionde småföretagare med färre än fem anställda vet inte ens vilka försäkringar företaget har tecknat. Knappt tre av tio oroar sig också över vilka kostnader som skulle uppstå om en kund blir missnöjd och riktar skadeståndskrav mot företaget.
– I många branscher finns inget krav på försäkring, undantaget yrkesgrupper där det finns ett direkt lagkrav på ansvarsförsäkring av viss omfattning och utformning för den specifika verksamheten, säger Eva Forsling, försäkringsförmedlare på Aon Sweden.
De yrkesgrupper där lagen kräver att det finns en försäkring för verksamheten är bland andra revisorer, advokater och försäkringsförmedlare. Den som bedriver vård måste ha en så kallad patientansvarsförsäkring. I andra fall är det vanligt att det från avtalsparter finns krav på att det ska finnas en så kallad professionsansvarsförsäkring.
– I de fall man inte omfattas av något lagkrav rekommenderar vi ändå starkt att man som företagare ser över sitt försäkringsskydd och ser till att man har försäkringsskydd som motsvarar företagets risker, säger Eva Forsling.
Det är också vanligt att branschorganisationer engagerar sig i frågan, och kräver eller starkt rekommenderar att medlemmarna tecknar ansvarsförsäkring. Det vill säga en försäkring som skyddar företagen om de krävs på skadestånd för att ha skadat någon annan eller någon annans egendom.
En brand, ett driftstopp i en maskin eller en tvist med en leverantör kan få förödande konsekvenser för ens företag. Om företaget stäms av en kund eller avtalspartner och tvingas betala ett skadestånd kan det också bli kostsamt. Kostnaden för att försvara sig kan också rinna iväg.
I EN FÖRETAGSFÖRSÄKRING ingår förutom försäkring för företagets egendom även en ansvarsförsäkring som omfattar företagets skadeståndsskyldighet för person- och sakskada enligt allmänna skadeståndsrättsliga regler. I den allmänna företagsförsäkringen finns oftast också en rättskyddsförsärking vid tvister som har direkt samband med den försäkrade verksamheten. Vanligtvis ser man också till att teckna kompletterande försäkringar mot förmögenhetsbrott eller tjänstereseförsäkring och vd- och styrelseansvarsförsäkring.
När det gäller hur och var en tvist ska avgöras gäller det dock att vara vaksam. Om man i avtal med leverantörer eller andra parter använder sig av skiljeklausuler kan man löpa en ekonomisk risk.
– Många företagare känner inte till skillnaden mellan ett skiljeförfarande och att tvista i domstol, säger Johan Molin, advokat på Wistrands advokatbyrå.
Kostnaderna för att lösa en affärstvist i allmän domstol brukar täckas av rättsförsäkringen. Dessutom följer förfarandet givna mallar i rättegångsbalken. Att lösa en tvist genom skiljeförfarande kan bli dyrt, beroende av hur skiljeklausul är utformad och hur försäkringsbolaget ställer sig i frågan.
– Har man skiljeklausuler i sina avtal ska man alltid stämma av med sitt försäkringsbolag innan man godkänner detta förfarande. Det är viktigt att få det godkänt av sitt försäkringsbolag innan så att det inte blir något problem när försäkringen ska tas i anspråk, säger Eva Forsling.
GENERELLT NÄR DET gäller försäkringar och vilka man som företagare bör ha rekommenderar hon att företagaren vänder sig till sin branschorganisation för att se vilka gruppförsäkringar som finns. De brukar i allmänhet ha bättre villkor än om man som företagare på egen hand tecknar en försäkring.
– I en gruppförsäkring som omfattar många har man större möjligheter att få till bättre villkor och premie samt bättre hjälp vid skada, konstaterar Eva Forsling.
För den som inte tillhör en branschorganisation kan det löna sig att ringa runt till olika försäkringsbolag och begära in offerter. Ett tips är också, att precis som för ett vanligt hushåll, samla flera försäkringar hos samma försäkringsbolag. Att anlita en försäkringsförmedlare lönar sig oftast inte för mindre företag.
Charlotta Marténg
Normalt erbjuder försäkringsbolagen branschanpassade företagsförsäkringar. Det kan vara exempelvis en konsultförsäkring, en butiksförsäkring eller en försäkring för hotell- och restaurangföretag. Beroende på vilka risker företaget utsätts för kan försäkringen utökas.
Det kan vara svårt att förutse alla risker, därför rekommenderas att företagaren diskuterar igenom frågan med försäkringsbolaget för att se hur det specifika behovet ser ut. Inget företag är det andra likt, och de flesta försäkringsbolag anpassar försäkringarna utifrån behoven.
Ett försäkringsbolag har rätt att vägra att teckna en försäkring med ett företag om man exempelvis bedömer att risken är för hög.